Российский банковский сектор. Альфа-Банк. Итоги года, тенденции и перспективы

Альфа-Банк на протяжении последних 6 лет постоянно развивает интернет-услуги. Так за 2009 год клиентам Альфа-Банка был предложен ряд новых уникальных сервисов, таких как онлайн переводы между счетом в банке и счетом в системе Яндекс.Деньги, виртуальаня карта для безопасных расчетов в интернете, пакет услуг «Он-лайф» для активных пользователей интернета, оплата страховых продуктов через Интернет-банк, оплата коммунальных услуг в нескольких регионах и другие услуги. В следующем году мы планируем сделать инетрнет-банкинг еще лучше, удобнее и функциональнее. Ряд нововведений появится уже в первом квартале 2010 года. Обо всех новинках мы вам обязательно расскажем на нашем сайте.
Что касается безопасности, то она обеспечивается многоуровневой системой защиты: от шифрования канала передачи данных до системы одноразовых паролей по SMS и ряда скрытых проверок. При этом мы постоянно ведем работу над новыми механизмами защиты.

Альфа-Банк остается универсальным банком, поэтому мы развиваем и корпоративное, и розничное кредитование. И в будущем от этого отказываться не планируем.

В ваших вопросах уже содержится часть ответов. Возможность кредитования или некредитования АвтоВАЗа находится в прямой зависимости от решения судьбы данного предприятия в целом, выраженном в конкретных планах.
Отдельно хочу отметить, что в это непростое для АвтоВАЗа время нами была реализована программа по реструктуризации займов сотрудников этого предприятия.

Да, банк проводил оптимизацию, и не только в региональной сети. Она была обусловлена сокращением или ростом того или иного направления бизнеса. Причем делали мы это с опережением рынка.
Еще раз хочу подчеркнуть, что сокращение не является самоцелью, поэтому, отвечая на последний вопрос, хочу сказать, что я результатами удовлетворен.

Да, бесспорно. Ранее я уже неоднократно говорил, что финансовая поддержка банковского сектора во многом была обусловлена тем, что именно банки первыми ощутили на себе негативные последствия от «сжатия» экономики.

Безусловно, мы ориентированы на рост нашей клиентской базы (как корпоративной, так и по частным лицам). Вместе с тем нам не хотелось бы снижать уровень предлагаемых услуг. Именно поэтому последние несколько лет мы активно развиваем дистанционные каналы банковского самообслуживания, позволяющие нашим клиентам пользоваться услугами банка без посещения отделений. Замечу, что именно по этому пути идет развитие банковской системы во всем мире.

С точки зрения развития нашего бизнеса в удаленных каналах, этот год стал годом бурного роста. Мы запустили несколько интересных проектов, таких, например, как совместный проект с Яндекс.Деньгами «Деньги от А до Я», оборот по которому уже сегодня составляет более миллиарда рублей, хотя прошло всего 8 месяцев с момента запуска. Аналогичных проектов сегодня нет, в ряде банков они присутствуют только в стадии реализации, но, пока еще ни один из них не запущен. Уже более 750 тысяч наших клиентов пользуются Интернет-Банком «Альфа-Клик», а еще в конце прошлого года их было около 400 тысяч, т. е. за год мы прибавили 350 тысяч пользователей. Существенно расширилось количество и качество получателей платежей. Мы улучшаем сервис для клиентов, предоставляя им возможность оплачивать больше товаров и услуг именно через «Альфа-Клик». В декабре должно осуществиться подключение к федеральной системе «Город» и жители более 30 городов смогут оплачивать коммунальные услуги через наш Интернет-банк, а пока это доступно только в Москве, Санкт-Петербурге, Челябинске и Екатеринбурге.

Мы достигли существенного прогресса в деле урегулирования задолженности компаний группы «Базовый Элемент» перед Альфа-Банком.
В частности, компании «Русал» и En+ погасили задолженность перед банком. Кроме того, мы подписали предварительное соглашение о реструктуризации долга СМР путем присоединения к клубу международных банков.
Мы рассчитываем, что стороны смогут в ближайшее время окончательно договориться по всем остающимся вопросам долговых обязательств.

Основной упор в 2010 году мы планируем делать на развитие большей доли нерисковых продуктов, прежде всего в сфере розничного бизнеса. Но это вовсе не означает, что мы не будем развивать другие бизнес-направления Альфа-Банка.

На курсовых разницах обогатились в основном клиенты. Те средства, которые банки заработали на курсовой переоценке, в основном направлены на покрытие потерь по «плохим» кредитам, по сути, являющимися убытками, которые корпоративный сектор перекладывает на банки. Именно в результате увеличения «плохих» кредитов банки не имеют возможности предоставлять новые ссуды, по этой же причине высоки процентные ставки. Это цена, которую экономика платит за банкротство ряда компаний реального сектора, а не финансовый поток, перераспределяемый банками в свою пользу.

Будет происходить усиление концентрации — крупные игроки смогут перераспределять в свою пользу долю рынка, так как они в большей степени могут рассчитывать на доступ к финансовым ресурсам и им будет легче снижать процентные ставки. На данный момент 200 крупных банков контролируют около 90% основных банковских рынков — можно с уверенностью сказать, что их доля будет расти и дальше.

Рост бизнеса нужно будет обеспечивать всеми доступными средствами, в первую очередь, безусловно повышением качества услуг и предложением новых продуктов. Вместе с тем уже сегодня мы видим тенденцию к снижению процентных ставок по кредитам, что также должно быть привлекательным для клиентов.

На данный момент не ощущения, что 2010 год может стать годом массовой санации или консолидации банков. Во-первых, потому что нет ужесточения со стороны регулятора, напротив, ЦБ старается «не раскачивать лодку», пока есть только обсуждения, как регулирование могло бы ужесточено. Во-вторых, потому что покупка банковского бизнеса в российских условиях не является простым механизмом консолидации, а превращается в сложный процесс борьбы за приобретенных клиентов. В-третьих, значительная часть плохих кредитов, которые не выведены из системы, на самом деле сконцентрированы на балансах достаточно крупных банков, тех, кто старался максимально диверсифицировать свой бизнес. Поэтому многие мелкие банки продолжать работать в своих нишах, а крупные банки могут рассчитывать на поддержку регулятора для стабилизации системных рисков — такая расстановка не предполагает быстрого снижения числа банков.

На сегодняшний день в операционном офисе «Саратовский» филиала «Нижегородский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» обслуживается 189 корпоративных клиентов. Крупнейшие из них:

• ФГУП «ГУССТ № 5 при Спецстрое России»;


• ОАО «Саратовнефтепродукт»;


• ОАО «Саратовский нефтеперерабатывающий завод»;


• ОАО «МРСК Волги»;


• ОАО «Саратовэнерго»;


• ОАО «Пензаэнергосбыт»;


• ОАО «Жировой комбинат»;


• ЗАО «Янтарное»;


• ОАО «Аткарский МЭЗ»;


• ОАО «Роберт Бош Саратов»;


• ОАО «Облкоммунэнерго»;

Общее количество клиентов — физических лиц (клиенты ККО, потребительского кредитования, автокредитования и клиенты, которые обслуживаются в Альфа-Банке в рамках зарплатного проекта), составляет свыше 31 000 человека, начиная с 2006 года. (2006 г — начало развития бизнеса потребительского кредитования, 2007 г. открытие первого и на сегодняшний момент единственного ККО «Саратов-Ильинский). С 31.01.2009 г. объем депозитов по ККО «Саратов-Ильинский» увеличился на 67 %.

Я уже неоднократно говорил сегодня на эту тему. Кратко повторю.
Мировая экономика сейчас не в состоянии вернуться на траекторию быстрого экономического роста и снизить процент рисков, связанных, в первую очередь, с большой закредитованностью развитых стран. Поэтому говорить об окончании кризиса преждевременно.
В целом сценарий на ближайшие 2 года — это если не рецессия и стагнация, то очень низкие темпы экономического роста. Для России это достаточно новая ситуация, когда нужно больший упор делать на эффективность и реструктуризацию, нежели на рост вместе с рынком.

На мой взгляд для заемщиков удобным и практичным является указание эффективной ставки. А из чего она формируется — это уже дело каждого банка.

Практически все российские автопроизводители находятся в плохом финансовом состоянии. Если это состояние улучшится, банки будут охотнее кредитовать автопром.

Если говорить про перспективы в 2010-2011 годах, то их основная характеристика — достаточно ограниченные темпы экономического роста; возврат к траектории роста будет достигать 1% — 3% в год в реальном выражении. Основным ограничением для более значительного повышения темпов роста является состояние банковского сектора, поскольку в следующем году банковская система продолжит решать проблему просроченных кредитов. Также в условиях, что в этом году экономика «сжалась» на 10%, на рынке наблюдается дефицит «хороших» заемщиков, поскольку сами компании сейчас должны будут пройти через период снижения своей долговой нагрузки и не стремятся увеличивать закредитованность.
Для России это достаточно новая ситуация, когда нужно больший упор делать на эффективность.

Я следую базовому совету, что хранить деньги надо в той валюте, в которой их тратим, чтобы не брать на себя валютные риски.

Альфа-Банк в настоящее время не занимается кредитованием субъектов РФ и муниципалитетов.

Банк действует в рамках существующего законодательства, и предпринимает все доступные меры для защиты собственных интересов. Необходимо понимать, что уровень отношения к должнику зависит от собственного отношения должника к возникшей ситуации, к его задолженности. Должники, которые идут навстречу банку и активно пытаются урегулировать задолженность, а именно изыскивают дополнительные источники средств для ее погашения, обычно находят общее понимание с сотрудниками Банка, участвующими во взыскании задолженности, и совместно с ними выстраивают план действий, конечной точкой которого становиться разрешение проблемной ситуации. Должники, которые выбирают путь конфронтации, идут по сложному и нерезультативному для них пути. Этим должникам предстоит пройти судебную процедуру, процедуру исполнительного производства, и не избежать общения со специализированным подразделением Банка и коллекторскими агентствами. Необходимо понимать, что Банк в своих действиях всегда опирается на закон, а требования банка подкреплены надлежащими документами и практически неоспоримы, поэтому любая конфронтация с банком всегда приводит должника только к дополнительным тратам и запятнанной репутации. Есть еще один вид должников, это так называемые «молчуны», которые не хотят признавать что у них возникли серьезные проблемы. Они отталкивают от себя неприятные мысли и стараются избегать контактов с Банком, однако это приводит лишь к тому, что в один прекрасный день они получают повестку из суда, а потом им приходится встречаться с судебным приставом. Очень часто должники не понимают, что Банк пойдет в деле долгов до конца, по закону банк просто обязан предпринять все фактические и юридические меры для взыскания задолженности.

Альфа-Банк в настоящий момент не занимается кредитованием субъектов РФ и муниципалитетов. В первую очередь это связано с тем, что они имеют годовые бюджеты, и им требуются «длинные» деньги.
Несмотря на это, субъекты РФ и муниципалитеты являются клиентами Альфа-Банка, многие из них размещают в банке депозиты.

Недавно банк утвердил новую кредитную политику, которая предусматривает переход от запретов на кредитование к правилам кредитования. При оценке клиента Альфа-Банк в первую очередь учитывает устойчивость и доходность его бизнес-модели, а также использует качественные критерии оценки — положение компании на рынке, деловая репутация, спрос на продукцию, отношения собственника с государством. Кроме того, чем больше объем совместного бизнеса у клиента с банком, тем более выгодные условия кредитования мы можем ему предложить. Речь идет о заведении оборотов в банк, покупке расчетных продуктов.
В этой ситуации залог и обеспечение остаются важным фактором, но уходят на второй план. Что касается беззалогового кредитования, то такая практика у Альфа-Банка есть.

О цифрах по просроченной задолженности я уже говорил ранее. Что касается нашей позиции, то мы ее также неоднократно декларировали: банк готов вести переговоры о реструктуризации задолженности с заемщиком, который попал в тяжелую ситуацию, если такой клиент хочет погасить кредит и работает над этим. Если же заемщик целенаправленно уклоняется от уплаты долга, банк будет добиваться возврата в суде.

Позиция Альфа-Банка изменится в сторону увеличения в случае сохранения существующих трендов как в нашей стране, так и за ее пределами.

При благоприятном развитии экономической ситуации в стране, а также ввиду обострения борьбы за платежеспособного клиента между банками, высока вероятность возникновения тенденции к снижению процентных ставок по кредитным продуктам.
Для снижения ставок в сегменте кредитования физических лиц имеются все предпосылки:

• политика ЦБ, наметившая планомерное понижение ставки рефинансирования в последнее время;


• демпинг ставок по кредитным продуктам со стороны государственных банков, что должно стимулировать частные банки к аналогичным шагам для сохранения своей доли рынка.

Да, изменятся. Это будет связано со снижением стоимости фондирования. Также мы ожидаем снижение ставок по автокредитованию на 2-3%.

В части розничного кредитования (персональные кредиты и кредитные карты) в начале следующего года планируется снижение ставок по кредитным продуктам. Мы будем более лояльно подходить к оценке требований к заемщику.

Мы не можем предоставить финансовые показатели на конец года, поскольку год еще не закончен. Что касается тенденций по сравнению с декабрем 2008 году, могу назвать следующие:

• Снижение активов кредитного портфеля адекватно «сжатию» экономики;


• Существенный рост резервов на возможные потери по кредитам согласно Положению 254-П;


• Рост депозитов юридических и физических лиц на фоне снижения доли привлечения средств от ЦБ РФ в общей структуре пассивов,


• Увеличение достаточности капитала за счет поддержки акционеров и субординированных займов от ВЭБа;


• Направление прибыли в провизии.

В январе — ноябре 2009 года было выдано: 1928 кредитов на сумму $32,3 млн. Портфель на конец ноября составил $439 млн.
В следующем году планируется:

• внедрение он-лайн технологий предоставления автокредитов,


• развитие автокредитования через отделения банка,


• снижение ставок кредитования.

Главный успех Альфа-Банка в уходящем 2009 году это, конечно же, люди, наши сотрудники. Именно благодаря им мы и занимаем сегодня наше положение на рынке и можем уверенно смотреть в будущее.

Мы предлагаем индивидуальные условия реструктуризации кредита в рамках программы реструктуризаци Альфа-Банка (сокращение ежемесячного платежа, удлинение срока кредитования) или АРЖК, перевод валютного кредита в рублевый.

Ипотечное кредитование в будущем году будет набирать обороты, однако не достигнет объемов 2007 — 2008 годов.

Если говорить про перспективы в 2010-2011 годах, то их основная характеристика — достаточно ограниченные темпы экономического роста; возврат к траектории роста будет достигать 1% — 3% в год в реальном выражении. Основным ограничением для более значительного повышения темпов роста является состояние банковского сектора, поскольку в следующем году банковская система продолжит решать проблему просроченных кредитов либо занимаясь их списанием, либо реструктурируя те активы, которые были получены в текущем году. Пока банки не «очистят» свой баланс, сложно рассчитывать на то, что мы сможем запустить новый раунд кредитования.
Также в условиях, что в этом году экономика «сжалась» на 10%, на рынке наблюдается дефицит «хороших» заемщиков, поскольку сами компании сейчас должны будут пройти через период снижения своей долговой нагрузки и не стремятся увеличивать закредитованность.
Поэтому в целом сценарий на ближайшие 2 года — это если не рецессия и стагнация, то очень низкие темпы экономического роста. Для России это достаточно новая ситуация, когда нужно больший упор делать на эффективность.

Основное влияние оказывает ставка рефинансирования ЦБ, а также риски, которые банки несут по тому или иному виду кредитования. Ставка ЦБ, как мы все видим, понижается, что на практике уже повлияло на понижении ставок как по депозитам, так и по кредитам.

Ставки по иптотеке действительно снизились за последние 2-3 месяца. Это особенно заметно по программам ипотечного кредитования АИЖК, а также государственных банков.
Что касается предпосылок понижения ставок по ипотечным кредитам до 10-11%, то в перспективе 2х ближайших лет это возможно. Относительно следующего года, то в части государственных банков и АИЖК такие ставки в принципе ожидать можно, учитывая возможности государства по предоставлению финансовых ресурсов банкам по более дешевым, чем рыночные, ставкам. Требования к заемщикам начали постепенно упрощаться, но до докризисного уровня еще далеко.

Есть базовый совет, что хранить деньги надо в той валюте, в которой вы их тратите, чтобы не брать на себя валютные риски. Тем более, что сейчас макроэкономические риски у нас небольшие и ситуация ни в коей мере не сопоставима с 98м годом, когда возможна необратимая девальвация. Поэтому хранить сбережения в рублях достаточно разумно и комфортно, если люди не гонятся за каким-то эфемерным спекулятивным доходом. Еще хочу отметить, что в последнее время замедлились темпы инфляции, поэтому издержки и потеря покупательной способности стали менее ощутимы. Так что частным лицам и компаниям, не связанным с экспортом, переходить из одной валюты в другую в погоне за какой-то выгодой смысла не имеет. И по мере стабилизации российской экономики темпы инфляции будут постепенно снижаться, всплески будут незначительными.

На данный вопрос я уже сегодня отвечал. Поскольку время нашей конференции ограничено, то мне не хотелось бы повторяться.

По состоянию на 1 января 2009 г. корпоративный кредитный портфель составлял 435,6 млрд руб., из них просрочено 6%. Розничный кредитный портфель на ту же дату составлял 75,3 млрд руб., просрочено — 10,1%.
По состоянию на 1 декабря общая сумма кредитов корпоративным клиентам (по РСБУ) составляет 338 млрд руб. Из них просрочено 18,23% или 61,6 млрд руб. Кредитный портфель по физическим лицам на 1 декабря — 69,3 млрд руб., из которых просроченными являются 17,59% или 12,2 млрд руб.
О наших методах работы с «плохими» кредитами в ходе данной конференции я уже говорил неоднократно.

практически в 2 раза больше кредитов, чем в 2008 и в 2,5 раза увеличили свою долю на рынке потребкредитования. В следующем году мы будем развивать все направления, интересные и востребованные нашими клиентами.

По состоянию на 1 января 2009 г. корпоративный кредитный портфель составлял 435,6 млрд руб., из них просрочено 6%. Розничный кредитный портфель на ту же дату составлял 75,3 млрд руб., просрочено — 10,1%.
По состоянию на 1 декабря общая сумма кредитов корпоративным клиентам (по РСБУ) составляет 338 млрд руб. Из них просрочено 18,23% или 61,6 млрд руб. Кредитный портфель по физическим лицам на 1 декабря — 69,3 млрд руб., из которых просроченными являются 17,59% или 12,2 млрд руб.
Говоря о просроченной задолженности необходимо понимать, просрочка вовсе не значит, что мы уже мысленно простились с этим кредитом. Более того, просрочка у того или иного клиента вовсе не означает, что мы больше не будем работать с этим клиентом. На сегодняшний день уровень просрочки не растет, что еще раз свидетельствует о том, что основная масса потенциальной просроченной задолженности уже проявилась.

В 2009 г. Альфа-Банк не ставил перед собой задачу существенного увеличения кредитного портфеля в этом сегменте. Мы сконцентрировали свои усилия на улучшении качества портфеля, занимались адаптацией методик кредитования к новым экономическим условиям.
Увеличение доли кредитов МСБ в общем кредитном портфеле является одной из наших приоритетных задач в 2010 году.

Да, в целом поставленные задачи были выполнены.

Практика других стран, прошедших подобные финансовые кризисы, наглядно показала, что последующая банковская консолидация является вполне закономерной. Я думаю, наша страна не является исключением, и мы еще увидим многочисленные сделки по покупке и слиянию банков, прежде всего региональных.

Не исключаем такой возможности.

Если говорить про перспективу на 2010-2011, то основная характеристика — достаточно ограниченные темпы экономического роста, возврат к траектории роста будет достигать 1% — 3% в год в реальном выражении. Основным ограничением для более значительного повышения темпов роста является состояние банковского сектора, поскольку в следующем году мы продолжим решать проблему просроченных кредитов либо занимаясь их списанием, либо реструктурируя те активы, которые были получены в текущем году. Пока банки не «очистят» свой баланс сложно рассчитывать на то, что мы сможем запустить новый раунд кредитования.
Также в условиях, что в этом году экономика «сжалась» на 10%, на рынке наблюдается дефицит «хороших» заемщиков, поскольку сами компании сейчас должны будут пройти через период снижения своей долговой нагрузки и не стремятся увеличивать закредитованность.
Поэтому в целом сценарий на ближайшие 2 года — это если не рецессия и стагнация, то очень низкие темпы экономического роста. Для России это достаточно новая ситуация, когда нужно больший упор делать на эффективность и реструктуризацию, нежели на рост вместе с рынком.

Год действительно был не самым простым, но, на мой взгляд, мы справились, так как смогли в целом контролировать ситуацию. Что касается поддержки государства, то скажу еще раз — полученные нами субординированные кредиты, которые мы получили именно как кредиты, то есть под вполне рыночные проценты и на определенный срок. Иных инструментов Альфа-Банком сейчас не задействовано.

Важную роль в определении уровня ставок по депозитам играет Центральный банк Российской Федерации — оценить уровень ставок в 2010 году довольно сложно, так как с июня 2009 года ставка рефинансирования была снижена 7 раз. Если тенденция снижения ставки рефинансирования продолжится, то ставки по депозитам будут снижаться соответственно.

Мы этого не исключаем.

На этот вопрос я сегодня уже отвечал. Пожалуйста, посмотрите в предыдущих ответах.

Адаптация к новым условиям бытия.

У нас нет планов агрессивного роста и физического присутствия, я об этом уже несколько раз говорил… Что касается нашего развития, то мы всегда исходим из простого принципа: нужно бизнесу усиление в том или ином регионе, сегменте и т.п., туда направляются средства, люди и другие необходимые ресурсы. Все очень технологично.

На мой взгляд, «жесткость» Альфа-Банка несколько преувеличена. Да, если клиент допустил просрочку по кредиту, мы сразу обращаемся в суд. Но обращение в суд не значит, что мы прекратили переговоры о погашении или реструктуризации долга, Альфа-Банк всегда к ним готов.
Проблемы возникают, если клиент выводит активы или просит о пролонгации кредита на несколько лет, хотя не может предоставить бизнес-план и обоснование того, за счет чего он намерен погасить кредит.
Если владелец компании сам приходит в банк, рассказывает о проблеме и говорит, что он готов взять на себя личные обязательства по бизнесу, такому заемщику Альфа-Банк всегда пойдет на встречу.

На наш взгляд, трех действующих офисов Альфа-Банка на город с численностью 314 тысяч жителей вполне достаточно. Если в связи с освоением Штокмановского месторождения демографическая ситуация в столице Кольского Заполярья резко изменится в сторону увеличения — будем изыскивать возможность открытия дополнительных офисов. А пока наши интересы направлены на другие города Мурманской области — Полярные Зори, Кировск, Апатиты и ряд других. В настоящие время рассматривается присутствие Альфа-Банка в этих городах в формате представительств для обслуживания физических лиц. Наша банкоматная сеть в Мурманской области также расширяется с каждым годом, эта тенденция сохранится и в следующем году. Причем хочу отметить, что это будут не простейшие банкоматы на выдачу наличных, а полнофукциональные электронные офисы самообслуживания.

Хотелось бы отметить, что в Мурманске и Мурманской области Альфа-Банк успешно работает уже 8 лет и представлен не одним подразделением, а целой сетью: оперофис «Мурманский», ККО «Полярный», ККО «Мурманск-Кольский», ККО «Северное сияние» и ККО «Североморск-Скалистый». Бизнес Альфа-Банка в этом регионе расширяется и клиентская база прирастает с каждым годом. Если говорить о результатах текущего года, то за 11 месяцев клиентская база физических лиц увеличилась более чем на 25%.

Мировая экономика сейчас не в состоянии вернуться на траекторию быстрого экономического роста и снизить процент рисков, связанных, в первую очередь, с большой закредитованностью развитых стран. Поэтому говорить об окончании кризиса преждевременно. Уровень рисков в нашей стране также значителен. Он связан с тем, что предыдущие 8 лет Россия находилась в перманентном экономическом «буме», доходы населения росли темпами, превышающими 10% в реальном выражении, постоянно увеличивался приток капитала, активно росли потребительский и финансовый рынки. И когда в течение длительного периода (а 8 лет — это достаточно большой срок) экономика страны находится в постоянном росте, это в какой-то момент приводит к тому, что уже и мощности загружены на 100%, и население привыкает, что можно не заниматься мелким и средним бизнесом, не генерировать какие-либо проекты, а просто жить в надеяться, что уровень заработных плат так и будет продолжать расти. А кризис показал, что нельзя постоянно надеяться на приток капиталов и рост цен на нефть — это рискованная стратегия, которая, в конечном счете, может привести к ухудшению состояния экономики и к рецессии роста.
Сейчас есть большая вероятность, что развитые страны окажутся в таком же положении, как Япония в 90-х — в периоде продолжительной стагнации, пока они будут возвращаться к более сбалансированному уровню потребления и к более высокому уровню сбережений. Тогда и нам придется больше задумываться об эффективности, а не о бурном росте.

Главная задача, стоящая сейчас перед банком, это работа с проблемной задолженностью.

Да.

Сейчас у большинства российских банков «длинных» средств нет, поскольку в результате кризиса пассивы стали более «короткими», банки обременены «плохими» кредитами и вынуждены создавать провизии, что не приводит к росту капитала. Поэтому субординированные кредиты являются теми средствами, которые в какой-то степени заменяют «выпадающий» капитал и позволяют банку поддерживать объемы кредитной активности на текущем уровне. Так что подобные кредиты играют очень важную роль в стабилизации пассивной базы. Любому банку получение «длинных» средств дает доступ к определенному кругу клиентов, которые реализуют инвестиционные проекты, поскольку если имеются только «короткие» средства, то кредитовать подобные проекты затруднительно. Так что нам эти кредиты позволили сохранить присутствие в определенных сегментах и в определенных видах кредитования. Помимо этого полученные средства являются гарантией того, что даже если ситуация с невозвратом кредитов ухудшится, то у нас есть «запас прочности».
Как я уже говорил ранее, субординированный кредит является одним из инструментов поддержки банковской сферы. Успех или не успех — это уже зависит от получателя этих средств. На наш взгляд, эта мера является эффективной.

Главный успех Альфа-Банка в уходящем 2009 году это, конечно же, люди, наши сотрудники. Именно благодаря им мы и занимаем сегодня наше положение на рынке и можем уверенно смотреть в будущее.

Скорее четверку. Краткосрочные проблемы были решены и довольно успешно, я имею в виду поддержку ликвидности. Но остались долгосрочные проблемы, проблемы скрытых «плохих» долгов в системе, то есть проблемы недостаточной капитализации. Это поддерживает определенный уровень напряжения, так как нет уверенности, что «плохие» долги со временем будут просто списаны. По-прежнему есть риск, что если экономический рост не возобновится, то рано или поздно банки должны будут признать свои потери. В любом случае, плохое качество заемщиков ограничивает потенциал роста.

Этот год был очень сложным, в первую очередь по психологическим причинам. Приходилось перенастраиваться на новый режим работы. С другой стороны, 2009 год в значительной степени прошел под вывеской реструктуризации кредитного портфеля. А вот в 2010 предстоит формировать стратегию развития в условиях, когда весь рынок возможно роста показывать не будет, и работа в такой среде является очень сильным испытанием и предъявляет высокие требования к эффективности банка.

Это является нашей главной задачей. За последние годы мы достигли существенной диверсификации своего бизнеса, это позволяет нам надеяться, что даже если часть заемщиков в настоящий момент испытывает трудности в управлении своим бизнесом, среди наших клиентов есть и те, кто воспользуется кризисом, чтобы ускорить свой рост и увеличить свою долю рынка. Мы считаем, что региональное присутствие также позволяет нам сохранять и наращивать нашу долю рынка.

Прежде всего это клиенты, уже имеющие бизнес в нашем банке, именно это обстоятельство позволит значительно ускорить процесс принятия решения по конкретному клиенту, т. к. мы видим его историю, его нынешнее финансовое состояние и имеем некую историю взаимоотношений. Другим, значимым для нас фактором при принятии решения о выдаче кредита, является положение потенциального заемщика на рынке — он должен быть лидером в своей отрасли.

Количество выданных Альфа-Банком потребительских кредитов в 2009 году будет в два раза больше по сравнению с 2008 годом, что явно показывает интерес к этому виду банковских продуктов. Мы более чем в 2,5 раза увеличили свою долю на рынке потребительского кредитования и вошли в тройку лидеров по доли рынка.
Также мы видим огромный интерес клиентов к нашим картам с добавленной ценностью: совместные карты с Аэрофлотом, журналом Cosmopolitan, WWF (Фонд Дикой Природы), карта с индивидуальным дизайном «Моя Альфа». Уже сейчас на долю карт с добавленной ценностью приходится более 50% выпускаемых карт. Совместно с Аэрофлотом выпущено более 300,000 карт, а карт Cosmopolitan — около 200,000. В 2010 году Альфа-Банк продолжит развитие существующих и запустит еще несколько карт с добавленной ценностью. На долю таких продуктов в среднем по году придется не менее 55% эмиссии и 65% торгового оборота по картам.

Окончания кризиса на рынке ипотечного кредитования раньше осени 2010 года не предвидится. Ближе к концу года перспективы рынка ипотечного кредитования на ближайшие 2-3 года будут более отчетливы, но массового предоставления ипотечных кредитов в 2010-2011 году не планируется.
Рынок ипотечного кредитования будет концентрироваться в государственных банках и АИЖК, обладающих привилегированным положением, прежде всего в сфере доступа к дешевым финансовым ресурсам, в связи с этим конкуренция на данном рынке будет ограничена.
Альфа-Банк в настоящий момент рассматривает возможность выдачи ипотечных кредитов по программам АИЖК и иным программам, так или иначе связанным с государственным финансированием и последующей секьюритизацией.

Структура кредитного портфеля действительно изменилась. В сентябре 2008 крупнейшими заемщиками Альфа-Банка являлись предприятия торговли (15,5% кредитного портфеля), электроэнергетики (7,6%), строительства (7,5%).
Сейчас (по состоянию на середину декабря 2009) крупнейшие заемщики Альфа-Банка — предприятия строительства и управления недвижимостью (16,21%), железнодорожного транспорта (12,09%), торговли (9,09%).

Финансовые показатели бизнеса, безусловно, очень важны, но они представляют собой картину эффективности компании в прошлом. Поэтому, чтобы оценить будущие перспективы заемщика, мы уделяем большое внимание конъюнктуре рынка, на котором работает компания, и адекватности ее бизнес-модели, устойчивости отношений с контрагентами и, конечно, долговой нагрузке.

Да, выдаем. И очень активно наращиваем кредитный портфель. В первую очередь, речь идет о клиентах, которые эффективно работают, в том числе и в условиях кризиса.
По результатам первого года кризиса мы сделали для себя выводы и утвердили новую кредитную политику Альфа-Банка. Мы сегментировали отрасли по уровню риска. А внутри каждой отрасли сегментировали клиентов по разным уровням рисков. При этом мы учитываем как формальные критерии (например, уровень долговой нагрузки), так и неформальные (например, объем бизнеса клиента, который приходится на Альфа-Банк).

Такое мнение может быть вызвано тем, что мы идем на реструктуризацию долга только если видим, что клиент может и хочет обслуживать кредит. Таким клиентам мы всегда идем навстречу.
Но некоторые компании почему-то называют «жесткой» позицию кредитора, который хочет быть уверенным, что выданный им кредит вернется. Мы считаем, что ситуация, когда кредитор настаивает на реструктуризации, а не на автоматической пролонгации кредита, как раз является нормальной.
Если владелец компании открыто обсуждает с банком возникшие проблемы и готов брать на себя личные обязательства по бизнесу, то банк готов ему помочь. Каких-то шаблонов здесь не существует, условия реструктуризации всегда индивидуальные. Главное — чтобы мы были уверены в том, что компания сможет выполнить взятые на себя обязательства.

Клиенты-ритейлеры приобретают продукты, которые позволяют оптимизировать платежи — это казначейские продукты, инкассация, эквайринг, зарплатные проекты и др.

Этот вопрос логичнее адресовать не банку, а владельцам и менеджменту торговых сетей — как они будут развиваться. Мне кажется, перспектива у небольших региональных сетей не очень хорошая просто потому, что им тяжело конкурировать с «тяжеловесами», которые работают на рынке. У крупнейших игроков другие бонусы от поставщиков, другая стоимость товара и инфраструктуры.
Безусловно, стоит ждать концентрации, одни сети будут приобретать другие. Яркие примеры уже были, совсем недавно произошла сделка по покупке компанией X5 сети «Патэрсон». Мы считаем, что крупные игроки и дальше будут приобретать мелких. Лидеры рынка неоднократно замечали, что они готовы рассматривать варианты покупки небольших, как они говорят, «сетюшек», если такие предложения будут появляться, желательно с привлечением финансирования от банка на такие покупки.

Это скорее вопрос к ритейлерам. Стоимость кредитов выросла на всем рынке, во всех сферах, и ритейл не был исключением. Что делать, рынок есть рынок…
О трендах сегодняшнего дня, в частности, о ставках по кредитам, я уже сегодня несколько раз отмечал.

С осени прошлого года практически не изменились, так как именно в это время мы вошли в кризис, и портфель был достаточно большой. Он упал уже в начале текущего года, но сейчас объемы кредитования опять выросли.

В первую очередь такая конкуренция идет на пользу заемщику, который получает оптимальные условия финансирования.
Альфа-Банк активно кредитует предприятия, выполняющие госзаказы. Среди наших клиентов — предприятия судостроения, авиастроители, строительной отрасли.

Государство может выполнить важную миссию, стабилизируя ситуацию в реальном секторе экономики. Очистка экономики от ненадежных заемщиков и поддержка успешных компаний может происходить через меры налоговой политики и через законодательные инициативы правительства; оздоровление ситуации в реальном секторе стало бы большой помощью для российских банков. В этой связи хочу упомянуть, что предлагаемые поправки в закон о банкротстве скорее позволяют продлить жизнь компаниям, пострадавшим от кризиса, не налагая на них жесткие условия, требующие повышения их эффективности. Это не только является ударом по финансовому состоянию банковской системы, которая может столкнуться с дополнительным ростом процента невозвратов по кредитам, но и наносит ущерб по жизнеспособным предприятиям, так как финансовые ресурсы будут «оттянуты» от них для поддержания неплатежеспособных должников.

Снижение ставки рефинансирования сказывается на стоимости кредитов с опозданием, и снижение ставок в последние месяцы ускорилось. В некоторых сегментах снижение ставок наблюдается, но действительно не во всех. Премия за риск остается высокой.

По всей вероятности вопрос относится к государственной власти применительно к Нижегородской области и к действиям ГУ ЦБ по Нижегородской области. Для нас Нижегородская область — это особый регион. Именно с Нижнего Новгорода в 1996 году Альфа-Банк начал развитие своей филиальной сети. Сейчас у нас 341 офис в стране и за рубежом, но первым был Нижний Новгород. Мы всегда поддерживали хорошие рабочие отношения с местной властью. За эти годы было много деловых контактов. Сегодня Нижний Новгород для нас сверх важный регион т. к., во-первых, здесь происходит существенный рост бизнеса Альфа-Банка, а, во-вторых, в Нижнем находится наш клиент — Группа ГАЗ, с которым у нас сейчас особые отношения. В этом контексте мы наблюдаем грамотные и своевременные действия регионального Правительства и Губернатора области В.П.Шанцева в отношении ситуации на ГАЗе. Мы открыто заявили свою позицию о том, что из-за социальной значимости предприятия Альфа-Банк не намерен инициировать процесс банкротства. Я думаю, вопрос был задан о взаимодействии именно в этом ключе.
Говоря о действиях ЦБ РФ и в частности ГУ ЦБ по Нижегородской области в период пика кризиса, также хочу отметить своевременность всех мероприятий. ГУ ЦБ России по Нижегородской области провело колоссальную организационную и оперативную информационную работу. Мнение и позиция ЦБ для всех является одним из основополагающих, и благодаря четким и выверенным действиям удалось сохранить стабильность в системе и в обществе.
Кстати, недавно начальник ГУ ЦБ России по Нижегородской области Станислав Спицын в рамках ежегодной нижегородской банковской премии «Золотой элефант» был удостоен награды в номинации «Профессионал банковского дела». Пользуясь случаем, присоединяюсь к поздравлениям!

Равновесное значение рубля к доллару сейчас находится на уровне 30-35 рублей за доллар, это то значение курса, которое определяется внутренним состоянием экономики. Но есть еще и важные внешние факторы, под влиянием которых курс может выйти за указанный интервал. С этой точки зрения курс рубля, безусловно, останется сильно зависимым от цены на нефть и от динамики пары доллар/евро.
Возможности использовать рубль как резервную валюту сильно ограничены в результате нефтяной зависимости российского экспорта. С другой стороны, в случае ослабления доллара на мировых рынках, нельзя исключать возрастания роли рубля в расчетах на пространстве СНГ.
Главной проблемой банковской системы в 2010 становится вопрос темпов роста: слабость потребительского и инвестиционного спроса означает, что банкам будет сложно запустить рост кредитования.

У нас есть список отраслей, которые мы считаем приоритетными. Это традиционно надежный нефтегазовый сектор, телекоммуникационные компании, предприятия агропромышленного комплекса, качественные ритейлеры, в первую очередь федеральные продуктовые сети.
Типовых требований к заемщикам нет. Каждый клиент рассматривается индивидуально, банк обязательно анализирует финансовую модель, бизнес-модель, систему менеджмента и другие критерии.
Банк заинтересован в долгосрочных партнерских отношениях с клиентом. Поэтому чем больше у клиента совместного бизнеса с банком, тем ниже для него стоимость фондирования.
Что касается кредитования предприятий МСБ, то в 2009 г. банк не ставил для себя приоритетом рост портфеля в этом секторе, мы больше работали над качеством портфеля, адаптировали методики кредитования и внутренние процессы к новым экономическим реалиям. На 2010 одной из важнейших задач как раз и стоит значительное усиление наших позиций в сфере МСБ.

Кредиты всегда были востребованы клиентами. Безусловно, кредитовать мы планируем. Кроме того, мы планируем активно развивать расчетный бизнес, расчетные продукты, оптимизирующие работу казначейства. Эти продукты будут для нас системообразующими в новом году, особенно для тех клиентов, с которыми мы хотим выстраивать партнерские взаимоотношения. Безусловно, мы будем продвигать и предлагать такую разновидность кредитования, как факторинг (в первую очередь с регрессом), планируем синдицированные сделки и возврат к проектному финансированию, будем продавать зарплатные проекты, участвовать в тендерах по инвестиционно-банковским продуктам, финансировать приобретения наших клиентов.

Мы считаем, что кредитный портфель — это достаточно важный KPI для банка, и хотим вернуть себе долю на рынке кредитования. Мы будем наращивать портфель, но достаточно осторожно, в секторе приоритетных на наш взгляд клиентов.

На сегодняшний день агрессивных планов по развитию физического присутствия в регионах у нас нет. Есть органический рост, обусловленный потребностями того или иного направления бизнеса: нужно бизнесу усилить свое присутствие в каком-либо регионе — он его усиливает. Что касается изменений в филиальной сети, то по итогам 2009 года можно отметить значительное усиление наших позиций на Урале, произошедшее за счет покупки и последующей интеграции банка «Северная казна»: большая часть отделений этого банка теперь являются отделениями Альфа-Банка.

Особенно жесткая конкуренция за качественных заемщиков наблюдалась в начале 2009 г., когда число качественных клиентов было очень ограниченным — это компании нефтегазового и телекоммуникационного секторов. Раньше они могли занимать деньги на внешних рынках, а когда такая возможность исчезла, данные компании начали обращаться в российские банки. И по большому счету, эти клиенты были основными для финансирования всех банков.
Постепенно ликвидность на рынке появилась, количество заемщиков, которым банки готовы дать денег, возросло. Не могу сказать, что это все те клиенты, которым банки давали деньги в 2007-2008 гг. Безусловно, таких компаний стало меньше. Сейчас конкуренция между банками ожесточенная. Можно сказать, идет война ставок, чтобы выдать деньги таким клиентам. Потому что кредит выдается на условиях срочности, процентности и возвратности. Возвратность сейчас — самый важный пункт, который всех волнует.
Банки хотят кредитовать первоклассных заемщиков, при этом со стороны таких клиентов спрос на кредиты уменьшился, потому что открылся долговой рынок, вернулся западный рынок, появилась возможность получать синдицированные кредиты у западных банков, появился интерес со стороны инвесторов к IPO, SPO и т.д.
В следующем году спрос на деньги у клиентов, в том числе, лучших, будет, поскольку потребность в финансировании у них есть. Поэтому банковская конкуренция не исчезнет.

Мы выбирали из нескольких очень разных идей от ряда агентств, и концепция «Честным быть выгодно» показалась нам лучшей и самой яркой. Хоть и не самой простой. Мы долго думали, затрагивать ли столь щекотливую тему, как честность, и решили, что да, надо, если мы — один из немногих банков, кто ведет открытую политику и показывает реальное положение вещей.
Мы решили рискнуть и пойти путем, как многим кажется, социального призыва быть честным. А на самом деле тем самым мы говорим о принципах работы Банка, показываем клиентам нашу модель ведения бизнеса и построения взаимоотношений.
Думаю, мы не ошиблись с выбором идеи. Действительно, с одной стороны честность — очень важный фактор для клиентов, с другой — это то, что присуще нам как Банку: прозрачность условий работы с клиентами, партнерами и государством; неукоснительное выполнение взятых на себя обязательств; защита интересов клиентов, доверивших Банку свои средства и последовательность в своих действиях.
Идея рекламной кампании разработана агентством IQ Marketing.
Четыре ТВ-ролика, в основе которых лежит идея «Честным быть выгодно» были сняты известным английским режиссером Риком Кантором.

В начале 2009 года перед многими компаниями стоял вопрос выживаемости, и деньги чащу всего они брали на пополнение оборотного капитала. Капитальные затраты компании в основном не финансировали, потому что банки неохотно давали «длинные» деньги. Финансирование капзатрат вызвало бы у банков большие вопросы. Это было шоковое состояние, все клиенты казались банкам ненадежными. Сейчас ситуация на рынке изменилась, банки осознали, что происходит, и готовы давать клиентам «длинные» деньги, в том числе на финансирование капзатрат, на приобретение активов.
По большей части проблемных кредитов банки уже сформировали резервы, и сейчас ведут планомерную работу с «плохими» долгами — через судебные разбирательства, через рефинансирование в других банках. Большого роста просрочки, скорее всего, не будет. Тем не менее, реструктуризация просроченной задолженности идет, многие сделки в процессе оформления, так как они очень «длинные». Качественно баланс банков может поменяться не раньше, чем к концу 2010 г. Что касается реструктуризации, то в целом это нормально, но только если это разумная реструктуризация, итоги которой достигнуты в результате переговоров банка и заемщика. Сегодня ситуация такова, что срочность пассивов сокращается, а сроки кредитов постепенно растут.

Ситуация по залогам не сильно поменялась. Поменялся подход к кредитованию клиентов. В первую очередь мы смотрим на финансовую модель клиента, на его положение на рынке, на отношения его акционеров с государством, на то, как он проходит кризис. Компаниям, которые уже показали себя как надежные заемщики, кредиты выдаются по упрощенной схеме. Залог в данном случае является важным, но не определяющим моментом. В то же время по компаниям, чья финансовая модель вызывает опасения, когда у банка есть определенные сомнения в качестве менеджмента, в позиции данной компании на рынке, безусловно, залог является важным фактором для получения кредита.
Сроки кредитования всегда зависят от сроков фондирования. В условиях краткосрочной ликвидности на долгосрочные кредиты могут рассчитывать клиенты, имеющие качественные проекты. Но хочу заметить — в период кризиса любая бизнес-модель строится на короткий период.

Ставки у разных банков были разные. Тем не менее могу сказать, что начало года и конец года — это две совершенно разные ситуации. В начале 2009 банки просто старались не давать деньги заемщикам за исключением самых первоклассных клиентов, которые входили в ломбардный список ЦБ. К концу 2009 на рынке появилась избыточная ликвидность, и, как следствие, кредитная политика многих банков существенно изменилась. Сейчас банки охотнее дают деньги клиентам, в том числе и тем, которые в ломбардный список ЦБ не попадают.
Безусловно, это сказывается на кредитных ставках: ставки фондирования пошли вниз. Могу показать на примере одной высококачественной компании. В начале 2009 г. ставка кредитования для нее была 15% в рублях на год. Сейчас ставка для этого клиента будет на уровне 10-11%, что отражает стоимость денег на рынке.

Вы с этим не согласны?

Работа с деньгами — это ответственность.

Начать работать.

Окончание кризиса на рынке ипотечного кредитования раньше осени 2010 года не предвидится. Ближе к концу года мы будем более отчетливо понимать перспективы рынка ипотечного кредитования на ближайшие 2-3 года, но массового предоставления ипотечных кредитов в 2010-2011 году не предвидится.
Рынок ипотечного кредитования будет концентрироваться в государственных банках и АИЖК, обладающих привилегированным положением, прежде всего, в сфере доступа к дешевым финансовым ресурсам, в связи с этим конкуренция на данном рынке будет ограничена.
Альфа-Банк в настоящий момент рассматривает возможность выдачи ипотечных кредитов по программам АИЖК и иным программам, так или иначе связанным с государственным финансированием и последующей секьюритизацией.

Рынки показали существенный рост в 2009 году, который не был основан на фундаментальных улучшениях в мировой экономике. Если в 2010 году возобновится экономический рост, то тогда можно будет рассчитывать на продолжение «ралли» на финансовых инструментах; если ожидания рынков не сбудутся и темпы роста мировой экономики, и соответственно, развитых стран, будут ниже ожиданий, то инвесторы могут начать сокращать свои позиции.

Хочу сразу оговориться — речь не идет о финансовой поддержке, речь идет о кредитовании. Предприятия агропромышленного сектора мы никогда не исключали из круга потенциальных заемщиков. Мы внимательно наблюдаем за различными секторами экономики: в этом секторе есть свои лидеры, которые хорошо чувствуют себя в текущих рыночных условиях, их мы кредитуем и планируем продолжать это делать.

В Альфа-Банке обслуживается около 56 тыс. корпоративных клиентов и 3,6 млн. физических лиц. В Москве и регионах России и за рубежом открыто 341 отделение банка. Естественно, работа в регионах является одной из приоритетных задач. По-другому и не может быть. Региональный бизнес для Альфа-Банка весьма важен.
Если говорить о нашем операционном офисе «Липецкий», то, несомненно, он является активным участником регионального финансового рынка и заслужил репутацию надежного делового партнера. Бизнес Альфа-Банка в Липецке превосходил по своим размерам работу даже таких госбанков, как ВТБ и Газпромбанк. Сегодня в Липецке Альфа-Банком активно кредитуются наиболее крупные и успешные предприятия, формирующие экономику и бюджет региона: ОАО НЛМК, ЗАО Индезит Интернэшнл, ОАО Прогресс, Юнимилк, ГК Сюкден, ОАО Лебедянский, ОАО Куриное царство, ОАО ЛЭСК и многие другие. Хочу отметить, что даже в кризисный год, Альфа-Банк в Липецке добился неплохих результатов. Объем предоставленных ресурсов предприятиям региона превысил $60 млн, ожидаемая прибыль в 2009 году — более $2,8 млн, объем привлеченных ресурсов от юридических лиц — более $25 млн. Всё это свидетельствует о доверии, которое оказывают нам наши клиенты. Существенные достижения и у розничного блока. За последний год средства частных клиентов увеличились до $18 млн, количество зарплатных счетов на сегодня составляет более 6,3 тыс., кредитный портфель к концу года превысит $12 млн. Все это результат команды профессионалов, которая работает в Липецком оперофисе.
Между прочим, недавно в оперофисе завершился масштабный ремонт. Помещение привели в порядок, а зону обслуживания корпоративных клиентов — в соответствие с едиными стандартами Альфа-Банка. И это несмотря на кризис. Для клиентов это важно. Они видят, что мы стабильно работаем и реализуем до конца все намеченные планы.
Относительно ожиданий… В будущем году планируется введение тарифных планов, позволяющих корпоративным клиентам оптимизировать собственные затраты на обслуживание в Банке, в планах — открытие площадки по обслуживанию малого и среднего бизнеса, новой линейки депозитов как для корпоративных клиентов, так и для частных клиентов, совершенствование технологий Интернет-Банка. Мы нацелены в 2010 году увеличить долю своего присутствия в Липецке.
В 2010 году Альфа-Банк отметит 10-летний юбилей работы в Липецком регионе. Я думаю, что это будет праздник не только для банка, но и для всех липчан — клиентов Альфа-Банка.

Динамичностью.

В течение последнего месяца мы вывели на рынок 2 новых кобрендовых проекта — совместную карту с сетью магазинов М.видео, которая дает возможность накапливать баллы при оплате любых покупок, а потом «обменивать» эти баллы на товары, представленные в магазинах М.видео, а также уникальную «Мужскую карту» с обширной дисконтной и бонусной программой. Считаю, что эти продукты будут отличными подарками к предстоящим праздникам.

В ближайших планах Альфа-Банка — усиление направления Кредитных карт, Персональных кредитов. Также мы планируем предложить нашим клиентам и рынку новые кредитные услуги уже в первые месяцы наступающего года (имеется ввиду овердрафт). Также мы продолжим активное развитие потребительского кредитования.

Да, бесспорно. На самом деле, это позитивный тренд и не исключено, что в итоге это приведет к притоку новых клиентов в банки.

Альфа-Банк один из первых начал разбираться с проблемной задолженностью. По состоянию на сегодняшний день мы точно знаем все проблемные точки и работаем с каждым конкретным случаем. В большинстве из них проблемы решены: долги погашены, реструктурированы, или вот-вот будут реструктурированы, т. к. работа близится к завершению.
Мы забираем заложенное имущество в качестве отступного только в крайнем случае, когда другого способа вернуть деньги нет. Мы получили в собственность несколько заложенных объектов. Но мы не являемся специалистами по управлению активами, строительству или торговле. Поэтому предпочитаем сразу продать доставшийся таким образом актив. Для определения судьбы таких объектов мы привлекаем «родственную» структуру — инвестиционное подразделение «Альфа-Групп» — компанию А1.

Я уже несколько раз отвечал на подобные вопросы — повторюсь очень кратко. Основные усилия были направлены на работу с просроченной задолженностью. При этом мы стали уделять больше внимания нерисковым продуктам в нашей структуре доходов, росту в потребительском кредитовании.

Нет прямой взаимосвязи между снижением ставки рефинансирования и последующим снижением ставок кредитования, в частности Альфа-Банка. Причина в том, что ставка кредитования включает в себя такие понятия как рисковые надбавки, стоимость срочности и т.п. Бесспорно, эти сигналы мы наблюдаем, реагируем на них и ставки безусловно будут снижаться, но еще раз повторюсь — прямой корреляции здесь нет.

Для банка маржа в размере 3% — это хорошая, рыночная маржа. В кредитном портфеле Альфа-Банка есть кредиты, у которых маржа еще меньше. Разумеется, кредиты на таких условиях получают проверенные и надежные заемщики.

Однозначного ответа нет. Ответ имеет несколько ипостасей. Сказать, что кого-то кризис не затронул совсем, нельзя — достаточно взглянуть на уровень просроченной задолженности. Это негативный момент ответа. Теперь позитивный момент: выросла пассивная база — люди понесли деньги в банк. Плюс к этому мы стали лучше управлять своим кредитным портфелем, так как практически заново пересмотрели каждого заемщика, и это тоже положительный момент. Заработали ли мы на кризисе? Безусловно, поскольку считаем себя лидером на рынке долговых инструментов.

2009 год — это год падающего рынка и те цели усиления позиций, которые декларировалось в докризисный период, в текущем году были пересмотрены. Основная задача, которую мы поставили перед собой уже в условиях кризиса, заключалась не в усилении позиций банка на рынке, а в том, чтобы сохранить качество портфеля и контролировать это качество, возможно даже за счет снижения доли рынка. Поэтому наш приоритет заключался в выборе заемщиков. В значительной степени это связано с тем, что мы заботимся о сохранении ликвидности и о выполнении своих обязательств перед нашими вкладчиками. Безусловно, любой банк всегда настроен на поддержание и усиление своих позиций, но вопрос какой ценой. Рисковать взаимоотношениями с нашими клиентами мы не можем. Именно эти задачи были и остаются приоритетными для нас.

Общий тренд сегодня — это понижение процентных ставок по депозитам. Достаточно посмотреть на депозиты крупнейших банков, найти там такие проценты очень маловероятно. Что же касается отдельных банков, то я бы не стал комментировать, но в любом случае хотел бы призвать к осторожности.

Президент Альфа-Банка Петр Авен уже неоднократно говорил о том, что для нашей страны оптимальным количеством банков является 300-400, не больше. В данный момент их порядка 1000, и большая часть из них в настоящем смысле этого понятия не является банками. Повышение норматива достаточности капитала до 1 млрд рублей неизбежно повлечет сокращение количества банков: часть из них закроется, другая часть будет вынуждена объединиться с такими же мелкими банками, какая-то часть просто изменит свою юридическую форму… Это нормальный естественный процесс роста нашей банковской системы. И конечный потребитель, клиент, должен от этого только выиграть, так как надежность банковской системы в целом и качество предлагаемых услуг значительно вырастут.

Да, просроченная задолженность есть, и мы это не скрываем. По банку в целом она составляет 18,23% по корпоративным клиентам (по состоянию на 1 декабря 2009). В принципе, все наши проблемные кредиты хорошо известны, так как они в основном связаны с крупными клиентами, и информации об этом в СМИ уже было достаточно. Могу смело сказать, что новых проблемных клиентов у нас не появилось, так как мы очень плотно работаем со всеми нашими заемщиками.
Что касается Нижегородской области, то, конечно, основная просрочка — это предприятия БАЗЭЛа. Доля просроченной задолженности Нижегородского филиала на текущий момент составляет более 2,5 млрд рублей по клиентам корпоративного банка. Как я уже говорил, основной объем от этой задолженности, около 90% — это задолженность группы ГАЗ и компании «Рузхиммаш» (также входит в БАЗЭЛ). Задолженность до настоящего момента не реструктурирована, хотя принципиально решение принято. До сих пор не оформлены государственные гарантии «Группы ГАЗ» по синдицированному кредиту. Относительно компании «Рузхиммаш» положительных договоренностей пока нет.

Долги группы ГАЗ — это долги производственной компании, на наши отношения с региональной властью отношения с ней не влияют.

Как правило, в подобных соглашениях есть социальные и экономические взаимодоговоренности. В части социальных и культурных инициатив Альфа-Банк, в регионах своего присутствия, делает самостоятельно, не побоюсь сказать, больше чем некоторые банки вместе взятые. У нас был позитивный опыт сотрудничества и с Администрацией Нижегородской области, и с Администрацией Нижнего Новгорода в организации больших и ярких театральных проектов. В 2001 году совместно с Правительством области был организован фестиваль театров-лауреатов национальной премии «Золотая маска», а с Администрацией города Альфа-Банк на протяжении нескольких лет каждую осень радовал нижегородцев гастролями лучших театров Москвы. Надеюсь, подобное сотрудничество продолжится и в будущем. Перечислю некоторые наши социально-культурные инициативы в Нижнем Новгороде: Альфа-Банк является членом двух попечительских советов — в Нижегородском государственном художественном музее и Нижегородском театральном училище. Кстати, в ближайшее время мы планируем стать членами такого же совета в Театре юного зрителя. Много лет мы поддерживали знаменитый Сахаровский фестиваль. Мы помогаем детям из детского дома в поселке Красные баки Нижегородской области, на территории Нижегородской области работает программа помощи больным детям фонда «Линия жизни», где мы принимаем активнейшее участие — профинансировано операций на сумму несколько миллионов рублей…и многое другое.
Если говорить об экономическом аспекте соглашений, то в данном случае мы исходим сугубо из принципов экономической целесообразности. Мы готовы быть консультантами, предоставлять необходимую финансовую информацию для эффективной работы Администраций разного уровня, участвовать в определенных государственных программах, также мы готовы рассматривать субъекты федерации и муниципальные образования как потенциальных заемщиков, но исходя из конкретной ситуации и учитывая все возможные риски.

Как только нормативная база позволит нам полностью сконцентрировать все управление в Москве и перевести все отделения в формат операционных офисов, то мы тут же это сделаем. Напомню, что мы одни из первых начали перевод отделений в операционные офисы по всей стране, оставив всего 12 филиалов.

Несмотря на сложности в экономике и существование проблемных клиентов, Альфа-Банк в Нижнем Новгороде завершает год с хорошими показателями: кредитный портфель корпоративных клиентов — приближается к 7 млрд рублей, объем привлеченных денежных средств — более 600 млн рублей, что свидетельствует о доверии клиентов. Альфа-Банк в Нижнем Новгороде работает с большинством крупных предприятий региона. Примером этому могут служить крупные реализованные сделки ноября-декабря уходящего года с такими компаниями, как Нижфарм, НИИРТ, МРСК Центра и Поволжья и другие. Мы прогнозируем на 2010 год рост всех показателей на 25-30%. Клиентская база розничного блока за год выросла на 27% и включает в себя 126 503 клиентов. Остатки на счетах физических лиц выросли в 1,6 раза и составили более $51 млн. Кредитный портфель по направлению потребительского кредитования вырос в 3,5 раза.
И наши задачи в 2010 году: увеличение клиентской базы и остатков на счетах физических лиц.

По поводу новых сделок — не исключаем такой возможности.

Текущий год был направлен на усиление эффективности уже действующей сети, а также на работу с купленным в конце 2008 года банком «Северная казна».

Фундаментально, доллар имеет скорее тенденцию к ослаблению в силу высокого дефицита бюджета и высокой долговой нагрузки американской экономики. Но поскольку валюта остается основной резервной валютой и альтернативных инструментов вложения резервов пока не появилось, то ослабление доллара будет очень постепенным, а не обвальным. Кроме того, на валютных рынках сохранится значительная волатильность, что означает, что и в следующем году нельзя исключать периодов резкого укрепления доллара, как отражение негативных событий в ЕС или опасений по поводу углубления мирового кризиса.

Безусловно, позитивно. Да, конечно, есть некоторое количество дискуссий на тему, что можно было что-то сделать раньше или быстрее, но это уже споры, имеющие скорее тактический характер, чем стратегический. ЦБ значительно расширил спектр инструментов поддержки ликвидности, что соответствует действиям монетарных властей в развитых странах. Эта ликвидность была предоставлена в рекордно быстрые для российского рынка сроки и уже в начале 2009 года позволила стабилизировать межбанковский рынок.

Мы выступаем за консолидацию банковской системы. Но при этом мы не отрицаем существование региональных банков, играющих возможно серьезную роль в определенных нишах. Но необходимо понимать, что только большие федеральные банки могут предложить весь спектр услуг самого высокого качества.

Экономическая статистика, безусловно, говорит о том, что последствия кризиса осени 2008 года сходят на «нет» и ситуация стабилизируется. Но это не значит, что в мировой экономике не может сформироваться новых зон риска, мы это видим на примере реструктуризации долгов в Дубае. Кроме того, прохождение пика не означает формирование устойчивой траектории роста.

Поддержка банковского сектора, по сути, может осуществляться через два типа механизмов — через поддержку ликвидности и через докапитализацию банков. Все меры по поддержке ликвидности были своевременны и предотвратили кризис доверия на межбанковском рынке год назад. Меры по докапитализации разработаны, но имеют ограниченное применение. Нужно понимать, что доступность этих мер определяется исходя из рейтинга банка и размера его капитала. Таким условия априори означают, что у государственных банков, которые являются наиболее крупными игроками на российском рынке, есть преимущества в доступе к государственной поддержке. в основном доступны государственным банкам — из 900 млрд рублей поддержки, предоставленной в виде субординированных кредитов, 700 млрд рублей пришлось на долю Сбербанка и ВТБ. Безусловно, в такой ситуации для частных и иностранных банков возникают риски, что государственные банки получают значительное конкурентное преимущество и могут перераспределять в свою пользу доли рынка.

Да, уже сегодня это реально возможные ставки. Главный вопрос при определении стоимости кредита — это качество заемщика. Хорошие, качественные заемщики сейчас могут получить в Альфа-Банке деньги на очень выгодных условиях.

По состоянию на 1 декабря общая сумма кредитов корпоративным клиентам (по РСБУ) составляет 338 млрд руб. Из них просрочено 18,23% или 61,6 млрд руб. Кредитный портфель по физическим лицам на 1 декабря — 69,3 млрд руб., из которых просроченными являются 17,59% или 12,2 млрд руб.

Кризис всегда приходит чуть позже, чем ты его прогнозируешь, но чуть раньше, чем ты его ждешь. Тот факт, что на рынках возникла «турбулентность», не стал неожиданностью, поскольку за последние несколько лет подобные ситуации случались (к примеру, в 2007 году наблюдался кризис с ликвидностью). Но глубина случившегося кризиса стала неожиданностью. Мне кажется, что если бы в начале 2008 году проводился опрос на тему, ожидает ли кто-либо подобный коллапс, кризис доверия и остановку рынков, то положительных ответов не дал бы никто. Масштаб кризиса стал негативной неожиданностью, и предугадать подобное развитие событий, мне кажется, было невозможно. Конечно, с 2007 года было ощущение, что такие быстрые темпы роста рынка не могут продолжаться в течение длительного времени и что ЦБ России должен начать эти темпы замедлять, но готовности к тому, что изменение рынка будет происходить через такой тяжелый кризис, не было.
Банком были быстро воспроизведены навыки управления, полученные во время кризисов 1998, 2004 годов. Был повышен уровень коммуникации с тем, чтобы любые действия банка были правильно поняты каждым его сотрудником, чтобы каждый сотрудник понимал, что и зачем делается.
Относительно мероприятий, которые нами принимались, в первую очередь хочу отметить, что все вопросы были на прямом контроле у руководства в прямом режиме. Весь топ-менеджмент банка был напрямую вовлечен в оперативные процессы, поскольку кризисная ситуация требует мгновенного реагирования и принятия решений, без всяческих проволочек.

Сейчас большинство банков уже имеет представление о том, каков объем просроченной задолженности, то есть каков реальный масштаб проблемы. Это и является объяснение того, что многие банки уже говорят о восстановлении провизии и прибыльности. Но учитывая общую экономическую ситуацию, не приходится рассчитывать на то, что банкам удастся быстро вернуть высокий уровень прибыльности. Мы подходим к такой реальности, когда конкуренция станет весьма значимой, поскольку те банковские модели, которые сформировались в России за последние несколько лет, были заточены на существенный рост рынка, что в условиях стагнации будет означать принципиальную важность для банков поддержания и увеличения своей доли рынка. Это и приведет к усилению конкуренции.

Урок не один. Выводы наглядно можно увидеть в наших действиях, в наших решениях, в нашем поведении по отношению к партнерам. Мы обязательны и «прозрачны» по отношению к нашим кредиторам, именно такого же поведения ожидаем и от наших заемщиков. Мы уже не раз это повторяли и наши позиция не изменилась.
Главный же урок, наверное, заключается в том, что рост может основываться только на чем-то материальном.

Ожидаем получить прибыль, близкую к нулю. Поскольку вся прибыль направлена на создание провизии.

Если рассматривать ситуацию с точки зрения перспектив роста, то базовые вопросы заключается в том, какой объем средств будет приходить из-за рубежа в банковский сектор и вопрос внутренних сбережений. Что касается внутренних сбережений, то в текущем году весь рост частных и корпоративных депозитов в банковском секторе сопоставим с объемом бюджетного дефицита, то есть, по сути, сколько бюджетных денег было вложено в экономику, столько и поступило в банки. Дополнительного притока сбережений от населения, в основном за счет урезания доходов, не последовало. Поэтому на следующий год мы ориентируемся на то, что бюджет останется дефицитным и будет происходить приток в размере 10% от банковских активов.
Относительно притока внешнего капитала хочу отметить, что отношение к внешнему долгу у банков по-прежнему настороженное, поскольку спрос на валютные кредиты упал. Следовательно, использование внешнего долга будет достаточно ограниченным. Если мы рассматриваем данный вопрос с точки зрения кредитования, то ключевым здесь является «привлекательность» заемщиков.
Мне кажется, что российский банковский сектор сейчас находится в ожидании «сигналов» о начале восстановления реального сектора, тогда в кредитование пойдет приток фондирования. Если такого сигнала мы не получим, но средства будут направлены на финансовые рынки в силу простой логики, что банкам нужно выполнять свои обязательства перед заемщиками. И чем «короче» эти обязательства, тем меньше шансов на то, что банки будут готовы брать на себя риски реального сектора.

Да, конечно. Но в 2009 году рост портфеля не был приоритетной задачей. Больше внимания мы уделяли его качеству, адаптации методик кредитования и внутренних процессов под новые экономические реалии. Это было необходимо для того, чтобы в новом 2010 году обеспечить уверенное развитие на данном направлении.

Структура кредитного портфеля действительно изменилась. В сентябре 2008 крупнейшими заемщиками Альфа-Банка являлись предприятия торговли (15,5% кредитного портфеля), электроэнергетики (7,6%), строительства (7,5%).
Сейчас (по состоянию на середину декабря) крупнейшие заемщики Альфа-Банка — предприятия строительства и управления недвижимостью (16,21%), железнодорожного транспорта (12,09%), торговли (9,09%).
При этом в зоне особого контроля находятся предприятия следующих отраслей: машиностроение (на них приходится 24% просроченной задолженности), строительство и управление недвижимостью (18%), черная металлургия (17,4%).

К счастью, у нас не такое большое количество непрофильных активов, какое мы ожидали в начале кризиса. Но, несомненно, они есть. Мы — банк, мы не являемся специалистами в управлении промышленными предприятиями, в строительстве или торговле. Наша цель — вернуть кредит, предоставленный клиенту. Поэтому получение залога вместо денег для нас — это крайняя и нежелательная мера.
Мы, в отличие от многих наших коллег, не тратили время на создание специальных управляющих компаний: нам повезло, что в составе Альфа-Групп есть инвестиционное подразделение — компания А1, которая, в том числе, специализируется на управлении непрофильными активами. Мы наняли А1, так как у них есть богатый опыт в этой области и команда специалистов, которая умеет это делать. В их задачу, в частности, входит, определение судьбы того или иного актива под управлением банка.

Банк действует в рамках существующего законодательства и предпринимает все доступные меры для защиты собственных интересов. Необходимо понимать, что уровень отношения к должнику зависит от собственного отношения должника к возникшей ситуации, к его задолженности. Должники, которые идут навстречу Банку и активно пытаются урегулировать задолженность, а именно изыскивают дополнительные источники средств для погашения, обычно находят взаимопонимание с сотрудниками Банка и совместно с ними выстраивают план действий, конечной точкой которого становиться разрешение проблемной ситуации. Должники, которые выбирают путь конфронтации, идут по сложному и нерезультативному пути. Им предстоит пройти судебную процедуру, процедуру исполнительного производства, и не избежать общения с коллекторскими агентствами. Необходимо понимать, что Банк в своих действиях всегда опирается на закон, а требования Банка подкреплены надлежащими документами и практически неоспоримы, поэтому любая конфронтация с Банком всегда приводит должника только к дополнительным тратам и запятнанной репутации. Есть еще один вид должников, это так называемые «молчуны», которые не хотят признавать, что у них возникли серьезные проблемы. Они отталкивают от себя неприятные мысли и стараются избегать контактов с Банком, однако это приводит лишь к тому, что в один прекрасный день они получают повестку из суда, а потом им приходится встречаться с судебным приставом. Очень часто должники не понимают, что по закону Банк просто обязан предпринять все фактические и юридические меры для взыскания задолженности.

Несмотря на кризис, мы не свернули ни одной благотворительной программы, а на некоторые финансирование было даже увеличено.
Наши благотворительные программы направлены на решение определенных общественных проблем, которые по тем или иным причинам не в достаточной степени стали объектом внимания со стороны государства. Мы понимаем, что, к сожалению, мы не можем решить все существующие проблемы, поэтому вынуждены из чего-то выбирать. Мы не устраиваем пышных «благотворительных» банкетов в пользу каких-то фондов, а помогаем конкретным людям, которые реально в этом нуждаются. Альфа-Банк, как один из создателей фонда «Линия жизни», оказывает поддержку детям с болезнями сердца, помогает ряду детских домов решить их повседневные, но очень важные для нормальной жизни, проблемы, также мы регулярно поддерживаем ветеранов ВОВ.
Помимо этого, у нас есть программа «Альфа-Шанс», в рамках которой мы ежегодно помогаем самым одаренным и талантливым ребятам поступить в Высшую Школу Экономики и в течением 2х первых лет — самых сложных для тех, кто никогда не жил в мегаполисе, — выплачиваем самую высокую на сегодняшний день именную стипендию — 10000 рублей в месяц.
Одним словом, программ много и сворачивать какие-либо из них мы не собираемся.

Личной жизни стало меньше. Но это жизнь, которую мы сами для себя выбираем.

В 2010 году мы ожидаем усиления конкуренции в банковском секторе. Сейчас положение государственных банков существенно лучше остальных, поскольку, например, ВТБ получил от государства 180 млрд рублей напрямую в капитал помимо того, что и ВТБ, и Сбербанку были выделены субординированные кредиты на 200 и 500 млрд рублей соответственно. Это означает, что у государственных банков есть конкурентное преимущество — «длинные» деньги, на которые они могут опираться, что позволяет увеличивать свою долю на рынке кредитования за счет более низких процентных ставок.
Кроме того, российский рынок становится все более привлекательным для иностранных банков, поскольку в развитых странах уровень развития достаточно высок, что ограничивает потенциал роста. И западные банки начинают активно «присматриваться» к другим рынкам, в том числе и к России. В нашей стране иностранные банки пока присутствуют в ограниченном объеме, но в любом случае их присутствие на рынке создает условия для конкуренции, которая будет только увеличиваться.

В 2009 году мы работали над созданием провизии за счет полученной прибыли и понимания качества собственного кредитного портфеля. Эти цели достигнуты.

Во второй половине 2008 года отток депозитов из банковского сектора был связан, в первую очередь, с клиентами, для которых и создается сфера private banking, с ВИП-клиентами. Этот рынок сейчас подвержен, так сказать, «турбулентности», когда клиенты ищут лучшие условия и новые идеи. Поскольку в реальном секторе перспективы не очень четкие, то вместо того, чтобы запускать новые проекты, люди предпочитают оставаться «в наличности» или делать финансовые инвестиции. И итоги 2009 года нам показывают, что финансовые инвестиции гораздо более привлекательны, чем операции в реальном секторе. Поэтому повышающийся, с экономической точки зрения, интерес к private banking является отражением той ситуации, что положение финансового сектора лучше, чем реального, и клиенты предпочитают сохранять именно наличные деньги.

На самом деле говорить о том, насколько мы смогли воспользоваться возможностями, можно будет тогда, когда будут подводиться итоги, а пока это несколько преждевременно. Но на сегодняшний день могу отметить, что мы уже представляем себе, каким будет посткризисный мир. Мы понимаем, что повышенный интерес к, например, автокредитованию и ипотеке, несколько ослабнет, увеличится интерес к кредитованию и работе с малым и средним бизнесом. Есть возможность реализации высокодоходных долговых сделок, поскольку мы себя считаем профессионалами на этом рынке.
Хочу еще раз упомянуть потребительское кредитование, где мы сейчас добились значительных успехов. Плюс рост пассивной базы, прежде всего за счет частных клиентов.
Именно в кризис мы получили новый и бесценный для нас опыт санации и интеграции купленного нами банка «Северная казна».
Сейчас происходит переоценка различных ниш рынка и нам предстоит решать, как мы будем использовать новую реальность. А подводить итоги все-таки рано.
Но в целом мы стараемся использовать сложившуюся ситуацию для повышения эффективности и поддержания прибыльности даже в условиях стагнации рынка.
Таким образом, на мой взгляд, мы довольно успешно воспользовались многими возможностями, которые появились именно в условиях кризиса.

Мы стараемся найти синергию между разными сегментами, в частности, между расчетным бизнесом и кредитованием, а также выйти в новые ниши, которые дадут нам возможность предлагать клиентам не просто кредиты, а пакеты услуг. В этом есть некий положительный аспект кризиса, он подтолкнул нас к разработке новых технологических решений, к оптимизации и к поиску новых путей для поддержания и увеличения своей доли рынка.

Есть базовый совет, что хранить деньги надо в той валюте, в которой вы их тратите, чтобы не брать на себя валютные риски. Тем более, что сейчас макроэкономические риски у нас небольшие и ситуация ни в коей мере не сопоставима с 98-м годом, когда возможна необратимая девальвация. Поэтому хранить сбережения в рублях достаточно разумно и комфортно, если люди не гонятся за каким-то эфемерным спекулятивным доходом. Еще хочу отметить, что в последнее время замедлились темпы инфляции, поэтому издержки и потеря покупательной способности стали менее ощутимы. Так что частным лицам и компаниям, не связанным с экспортом, переходить из одной валюты в другую в погоне за какой-то выгодой смысла не имеет. И по мере стабилизации российской экономики темпы инфляции будут постепенно снижаться, всплески будут незначительными.

У полученных нами «длинных» денег двойное назначение. Сейчас у большинства российских банков «длинных» средств нет, поскольку в результате кризиса пассивы стали более «короткими», банки обременены «плохими» кредитами и вынуждены создавать провизии, что не приводит к росту капитала. Поэтому субординированные кредиты являются теми средствами, которые в какой-то степени заменяют «выпадающий» капитал и позволяют банку поддерживать объемы кредитной активности на текущем уровне. Так что подобные кредиты играют очень важную роль в стабилизации пассивной базы. Любому банку получение «длинных» средств дает доступ к определенному кругу клиентов, которые реализуют инвестиционные проекты, поскольку, если имеются только «короткие» средства, то кредитовать подобные проекты затруднительно. Так что нам эти кредиты позволили сохранить присутствие в определенных сегментах и в определенных видах кредитования. Помимо этого, полученные средства являются гарантией того, что даже если ситуация с невозвратом кредитов ухудшится, то у нас есть «запас прочности».
Отвечая на вопрос о том, на что данные средства были потрачены, хочу отметить, что в принципе субординированные средства выдавались предприятиям реального сектора экономики, это было одним из условий при предоставлении нам этих денег. Кредитования производилось по стоимости привлечения + 3% ставка рефинансирования, то есть по достаточно низкой ставке.

Окончание или не окончание какого-либо кризисного явления большинство людей привыкло связывать со своими ощущениями, с тем, вернулась ли их жизнь к каким-либо прежним показателям, как правило комфортным.
Современная мировая экономика сейчас не в состоянии вернуться на траекторию быстрого экономического роста и снизить процент рисков, связанных, в первую очередь, с большой закредитованностью развитых стран. Поэтому говорить об окончании кризиса преждевременно. Уровень рисков в нашей стране также значителен и связан с тем, что предыдущие 8 лет Россия находилась в перманентном экономическом «буме», доходы населения росли темпами, превышающими 10% в реальном выражении, постоянно увеличивался приток капитала, активно росли потребительский и финансовый рынки. И когда в течение длительного периода (а 8 лет — это достаточно большой срок) экономика страны находится в постоянном росте, то это в какой-то момент приводит к тому, что уже и мощности загружены на 100%, и население привыкает, что можно не заниматься мелким и средним бизнесом или не генерировать какие-либо проекты, а просто жить в надеяться, что уровень заработных плат так и будет продолжать расти. А кризис показал, что нельзя постоянно надеяться на приток капиталов и рост цен на нефть — это рискованная стратегия, которая, в конечном счете, может привести к ухудшению состояния экономики и к рецессии роста.
Сейчас есть большая вероятность, что развитые страны окажутся в таком же положении, как Япония в 90х — в периоде продолжительной стагнации, пока они будут возвращаться к более сбалансированному уровню потребления и к более высокому уровню сбережений. Тогда и нам придется больше задумываться об эффективности, а не о каком-то бурном росте.
Резюмируя, хочу еще раз заметить — выход из кризиса не означает возврата к прежней жизни, так как возврат уже просто невозможен. Мир изменился, он просто стал другим.

После периода быстрого роста достаточно сложно привыкать к новой реальности, в первую очередь, чисто психологически, во вторую, с точки зрения управления банком. Всю огромную машину, которая была создана и ориентирована на рост, приходится достаточно резко разворачивать, поскольку очевидно, что в ближайшее время докризисные темпы роста не вернутся. И главной урок — это то, что пришлось на собственном опыте учиться принимать решения и минимизировать риски в нелегких условиях низкой предсказуемости рынка, особенно в долгосрочной перспективе.
Но хочу отметить, что в этом году, по сравнению с предыдущими, поведение клиентов было более адекватным. Опыт 90-х годов, все наши прошедшие банковские кризисы выработали привычку, что нужно сразу создавать запасы ликвидности, готовиться к тому, что население начнет закрывать депозиты. Из кризисного состояния 90-х наша экономика все-таки вошла в такую фазу развития, когда взлеты-падения случаются, но население ведет себя совершенно по-другому, и более активен регулятор, на который уже можно рассчитывать. Поэтому текущая ситуация в целом управляется лучше и уже склонна к стабилизации. Так что кризис, безусловно, явился вызовом всему банковскому сообществу с точки зрения оперативного управления, но с другой стороны показал, что российская экономика уже прошла некий путь и достигла определенной зрелости.
Отдельно хочу сказать про отношения банков и клиентов и об изменении этих отношений в кризисный период. В этом немаловажном вопросе различные банки придерживаются различных стратегий, и наша позиция отличается от, например, государственных банков, которые всегда готовы реструктурировать долги своих заемщиков. Мы следуем другой модели, которая возможно и не очень сочетается с так называемой «клубной этикой», но продиктована тем, что мы заботимся о своих вкладчиках, мы выполняем все свои обязательства перед партнерами, что не позволяет нам «засорять» свой баланс «плохими» кредитами и вести себя более лояльно по отношению к недобросовестным заемщикам.

В 2010 году мы ожидаем усиления конкуренции в банковском секторе. Сейчас положение государственных банков существенно лучше остальных, поскольку, например, ВТБ получил от государства 180 млрд рублей напрямую в капитал помимо того, что и ВТБ, и Сбербанку были выделены субординированные кредиты на 200 и 500 млрд рублей соответственно. Это означает, что у государственных банков есть конкурентное преимущество — «длинные» деньги, на которые они могут опираться, что позволяет увеличивать свою долю на рынке кредитования за счет более низких процентных ставок.
Кроме того, российский рынок становится все более привлекательным для иностранных банков, поскольку в развитых странах уровень развития достаточно высок, что ограничивает потенциал роста. И западные банки начинают активно «присматриваться» к другим рынкам, в том числе и к России. В нашей стране иностранные банки пока присутствуют в ограниченном объеме, но вместе с тем их присутствие создает атмосферу конкуренции на рынке в целом.
Поэтому сейчас наша основная цель — это поддержание доли рынка. Но и идти к достижению этой цели нужно очень избирательно, поскольку рынок сейчас обладает большими рисками. Нам необходимо четко дифференцировать клиентов и заемщиков и делать упор на качество предлагаемых услуг и продуктов.
Одна из наших задач — это рост нашего дохода за счет нерисковых продуктов, а именно предложение современных расчетных продуктов на базе единой комплексной платформы.

2009 год — это год падающего рынка и те цели усиления позиций, которые декларировались в докризисный период, в текущем году были пересмотрены. Основная задача, которую мы поставили перед собой уже в условиях кризиса, заключалась не в усилении позиций банка на рынке, а в том, чтобы сохранить качество портфеля и контролировать это качество, возможно даже за счет снижения доли рынка. Поэтому наш приоритет заключался в выборе качественных заемщиков. В значительной степени это связано с тем, что мы заботимся о сохранении ликвидности и о выполнении своих обязательств перед нашими вкладчиками. Безусловно, любой банк всегда настроен на поддержание и усиление своих позиций, но вопрос какой ценой.
Несмотря на то, что уходящий год был годом кризиса, в отдельных сегментах мы довольно активно развивались, в частности, в сфере потребительского кредитования — там, где другие игроки уходили с этого рынка, мы наращивали свое присутствие. Например, в 2009 году мы выдали в 2 раза больше потребительских кредитов, по сравнению с 2008 годом.

С возможным сокращением числа банков, которого не произошло, ситуация достаточно простая и связана она с тем, что ЦБ РФ оказал очень большую поддержку ликвидности. Конечно, эта ликвидность шла в основном в крупнейшие 120 российских банков, но в целом распространилась и на весь банковский сектор. Центробанк действовал в рамках той политики, которую проводили и развитые рынки, снижая ставки и поддерживая банковский сектор. Год назад страх, что будет банковский коллапс, «эффект домино», который опрокидывает банки, массовое «бегство» вкладчиков превалировал, но на самом деле именно этот страх и определил постепенную консолидацию банковского сектора и, как результат, кардинального сокращения количества банков не случилось.

В целом, это позитивная сделка, так как мы значительно увеличили свое присутствие на Урале, также существенно выросла наша доля в сегменте физических лиц (так как банк «Северная казна», бесспорно, был довольно популярным в своем регионе банком), сеть как отделений так и банкоматов. Данное приобретение дало нам некоторые новые технологические решения, мы получили иной, новый, взгляд на тот сегмент клиентов, на которые мы раньше не обращали внимания. Сегодня как такового бренда «Северная казна» больше не существует, и буквально к весне мы должны закончить всю юридическую процедуру интеграции этого банка в структуру нашего банка.
В целом хочу сказать, что для нас это был довольно интересный опыт.

Если говорить про перспективы в 2010-2011 годах, то их основная характеристика — достаточно ограниченные темпы экономического роста; возврат к траектории роста будет достигать 1% — 3% в год в реальном выражении. Основным ограничением для более значительного повышения темпов роста является состояние банковского сектора, поскольку в следующем году банковская система продолжит решать проблему просроченных кредитов либо занимаясь их списанием, либо реструктурируя те активы, которые были получены в текущем году. Пока банки не «очистят» свой баланс, сложно рассчитывать на то, что мы сможем запустить новый раунд кредитования.
Также в условиях, что в этом году экономика «сжалась» на 10%, на рынке наблюдается дефицит «хороших» заемщиков, поскольку сами компании сейчас должны будут пройти через период снижения своей долговой нагрузки и не стремятся увеличивать закредитованность.
Поэтому в целом сценарий на ближайшие 2 года — это если не рецессия и стагнация, то очень низкие темпы экономического роста. Для России это достаточно новая ситуация, когда нужно больший упор делать на эффективность.